新華社法蘭克福7月17日電 綜述:第三方征信機構(gòu)有力支撐德國信用體系
新華社記者沈忠浩
在德國,從開立銀行賬戶,到租房買房,再到各種信貸消費,德國通用信用保險保護(hù)協(xié)會(SCHUFA)出具的信用證明是訂立商業(yè)合同的重要支撐材料。近百年來,以SCHUFA為代表的第三方征信機構(gòu)已成為德國社會信用體系的重要基石。
SCHUFA從數(shù)據(jù)交換起家,如今是一家非上市股份有限公司,主要股東包括銀行和貿(mào)易公司,擁有機構(gòu)用戶約9500家、個人用戶約210萬,主要向客戶提供信用信息和服務(wù)。
以SCHUFA出具的個人信用報告為例,報告包含個人信用分值、評級信息等,說明了個人財務(wù)的可靠性和履行付款義務(wù)的可能性,具有法律效力,是個人進(jìn)行租房、借貸和求職等活動時的必備材料。
對德國工薪階層來說,在類似法蘭克福這樣房源緊張的大城市,良好的SCHUFA個人信用報告是其租房時的“搶房”利器,可幫助贏得房東信任;對外國租客來說,個人信用報告則是參與“搶房”的“入場券”。
從SCHUFA的發(fā)展模式看,其業(yè)務(wù)核心是數(shù)據(jù)。據(jù)介紹,SCHUFA擁有約600萬家企業(yè)和6770萬自然人的信用信息,儲存的信用信息數(shù)量達(dá)9.43億條,包括個人基本信息、租房記錄、犯罪記錄、賬單和借貸償付狀況、信用卡使用情況等。SCHUFA每年向機構(gòu)用戶提供約1.7億條信息,向個人用戶提供約250萬條信息。
德國十分注重個人數(shù)據(jù)保護(hù),德國法律對信息收集和使用作了明確規(guī)定。例如,征信機構(gòu)不得在信用評分中體現(xiàn)個人收入、存款、生活方式、消費習(xí)慣等信息。
業(yè)內(nèi)人士指出,SCHUFA的發(fā)展基礎(chǔ)是德國經(jīng)濟(jì)社會崇尚的契約精神。無論個人之間、企業(yè)之間還是個人與企業(yè)之間,信任是訂立合同的前提,而合同的訂立是開展商業(yè)活動的必備條件。在這方面,SCHUFA作為第三方機構(gòu)發(fā)揮了重要促進(jìn)作用,也從中獲得了經(jīng)濟(jì)收益,目前年營業(yè)額在2億歐元左右。
中國經(jīng)濟(jì)信息社信用領(lǐng)域首席經(jīng)濟(jì)分析師胡俊超表示,德國社會信用體系采取的是典型的混合征信模式,除了以像SCHUFA這樣的私營征信機構(gòu)為主體的市場模式,還包括以中央銀行建立的“信貸登記中心”為主體的公共模式,以及以行業(yè)協(xié)會為主體的會員制模式。
SCHUFA董事長米夏埃爾·弗賴塔格此前接受媒體采訪時說,德國消費信貸的償還率約為97.8%,征信機構(gòu)強大的信用信息收集、分析、評價和預(yù)測能力發(fā)揮了作用,使德國的信用體系更加安全。
他還說,當(dāng)下數(shù)字化的發(fā)展為像SCHUFA這樣的征信機構(gòu)基于數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測帶來了更多機會,但也帶來諸如電子商務(wù)欺詐、網(wǎng)絡(luò)身份盜用等挑戰(zhàn)。
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